Contenido:

• El crédito y la microempresa desde el enfoque de género
• Competencias del INAMU en la búsqueda de solución al problema de inserción laboral y productiva de las mujeres
• Bibliografía

El crédito y la microempresa desde el enfoque de género

La Convención Sobre la Eliminación de Todas las Formas de Discriminación Contra la Mujer CEDAW, promulgada en las Naciones Unidas en 1981 y aprobada por Costa Rica en 1984, condena la discriminación contra la mujer en todas sus formas, y nuestro Estado al suscribirla, se compromete a tomar medidas en todas las esferas: políticas, sociales, económicas y culturales, para asegurar el pleno desarrollo y adelanto de las mujeres.

En la Cuarta Conferencia Mundial de la Mujer, celebrada en Beijing, China en 1995, se trató como tema de especial interés "la persistente y creciente carga de la pobreza que afecta a las mujeres".

El Informe General indica que ?la pobreza de la mujer está directamente relacionada con la ausencia de oportunidades y autonomía económicas, la falta de acceso a la educación, los servicios de apoyo y los recursos económicos, incluidos el crédito, la propiedad de la tierra y el derecho a la herencia, y con su mínima participación en el proceso de adopción de decisiones..." (CMF/MIDEPLAN;1995:24).

Más específicamente, con respecto al sector financiero,la Plataforma de Acción derivada de esta Conferencia en Beijing, estableció los siguientes objetivos:

?Objetivo estratégico A.3. Dar a la mujer acceso a mecanismos e instituciones de ahorro y crédito.
Medidas que han de adoptar los bancos, las instituciones financieras especializadas y el sector privado al examinar sus políticas:

a) Emplear metodologías de ahorro y crédito que tengan en cuenta a la mujer que vive en la pobreza y adoptar métodos innovadores para reducir los costos de las transacciones y redefinir los riesgos;

b) Abrir ventanillas especiales de préstamo para las mujeres, incluidas las jóvenes, que no tienen acceso a las fuentes tradicionales de garantías;

c) Simplificar las prácticas bancarias, por ejemplo, reduciendo el monto del depósito mínimo y otras condiciones para abrir cuentas bancarias;

d) Lograr la participación, y la aplicación del régimen de propiedad conjunta cuando sea posible, de las mujeres prestatarias en el proceso de adopción de decisiones de las instituciones que proporcionan servicios de crédito y financieros.?(BEINJING,1995:32)

Estos instrumentos legales internacionales fueron ratificados por la República de Costa Rica convirtiéndose en leyes nacionales.

Otra normativa elaborada desde el Gobierno de la República de Costa Rica en relación con el sistema financiero y el objetivo de alcanzar la igualdad y equidad de género ha sido laDirectriz Presidencial No. 015 de fecha 29 de enero de 1999, dirigida a los jerarcas de los bancos del Estado, que se propone

Más recientemente, en junio del 2004, el Gobierno de Costa Rica, firma la declaración llamada ?El Consenso de México?, en el marco de la IX Conferencia Regional de la Mujer en América Latina y el Caribe, donde se establece como uno de los acuerdos:

Ante estos mandatos y para que las mujeres puedan tener autonomía económica se impulsan, desde el INAMU y otras instituciones públicas y privadas, medidas que pretenden fomentar y respaldar el trabajo por cuenta propia de las mujeres, mediante la creación de condiciones para hacer efectivo el acceso de las mujeres al crédito y a otros recursos productivos, a la capacitación y al mercado,en condiciones adecuadas a sus posibilidades y considerando las características de sus modos de inserción productiva.

Un estudio realizado en el año 2000 (1) identificó y caracterizó grupos de mujeres generadores de ingresos, para actualizar la información sobre su actividad productiva y nivel organizativo. Algunas de las principales conclusiones que produjo dicha investigación son:

a) En las provincias de San José, Alajuela Limón y Puntarenas se encontraron más cantidad de organizaciones y asociaciones de mujeres con fines productivos, aunque la presencia de éstos se extiende por todo el país. El siguiente cuadro resume la distribución de los grupos estudiados según provincia:

b) Se trata de grupos con las siguientes características:

La mayoría de los grupos tienen menos de 10 años de haberse conformado.

Están constituidas bajo la ley de asociaciones N° 218, lo que limita el logro de los objetivos económicos. Cerca de la mitad de los grupos no han logrado constituirse legalmente.

Se trata principalmente de micros y pequeñas empresas con un promedio de 20 a 23 miembras.

Sus objetivos son la generación de ingresos por medio de la producción de bienes y servicios, la promoción de fuentes de empleo y el desarrollo integral de las mujeres.

Un 40% se dedica a actividades agrícolas, forestales, pecuarias o de agroindustria.

Un 27% se dedican al comercio y servicios.

Un 22% se dedican a la artesanía y la confección.

La mayoría de los grupos no generan ingresos mayores a los 100 mil colones (2) mensuales y no tienen capacidad de ahorro. En general se financian con recursos propios.

Únicamente el 4% ha recibido créditos.

Son pocos los grupos que cuentan con bienes propios como tierra, herramientas, maquinaria y vehículos.

Existe una gran brecha digital pues ninguno de los grupos tiene acceso a un computador o a correo electrónico. Un 8% utiliza fax y un 72% tiene posibilidades de comunicarse por teléfono.

Las principales dificultades que los grupos señalan tener son las de tipo económico, seguidas por las organizacionales y las de capacitación

c)La investigación ha planteado un desafío para el Estado Costarricense, que es reconocer la existencia real de esta población y su urgente necesidad de mejorar la productividad de sus negocios, considerando el valor que tienen como medios de sobrevivencia en el medio rural.

Desde el INAMU se transmiten y gestionan constantemente actividades para:

Articular una estrategia de atención a estos grupos por parte de distintas instituciones del Estado. Con este objetivo se instaló una Comisión Interinstitucional para la Empresariedad de las Mujeres, que ha venido trabajando en varios instrumentos que permitan una atención fluida, responsable e integral desde la perspectiva de género a estos grupos generadores de ingresos.

Basar la asesoría a los grupos en estudios de mercado local y regional.

Vincular los grupos con programas relacionados con: fondos específicos, transferencia tecnológica, constitución de cadenas que generen valor agregado, crédito, insumos, infraestructura, etc.

Recientemente este estudio de grupos generadores de ingresos se complementó con otra investigación cualitativa sobre los riesgos a que se exponen las microempresas de mujeres, considerando la perspectiva de género (3). Este otro trabajo identificó once áreas principales de riesgo y orienta su análisis sobre condiciones de género que deben de tomarse en cuenta con el fin de potenciar la generación de ingresos y la empresariedad de las mujeres.

Estas áreas de riesgo son las siguientes:

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Competencias del INAMU en la búsqueda de solución al problema de inserción laboral y productiva de las mujeres

La Ley Nº 7801 de Creación del Instituto Nacional de las Mujeres, establece que el Instituto tendrá como fin ser la entidad encargada de impulsar la Política Nacional para la Igualdad y la Equidad de Género en coordinación con las instituciones públicas que brindan servicios a las mujeres. Asimismo, entre sus atribuciones destaca la de promover y facilitar la creación y el funcionamiento de un fondo para fomentar actividades productivas y de organización de las mujeres (Art.4).

La Ley faculta entonces al INAMU, para que se aboque a la gestión de fondos que vengan a contribuir a la solución de uno de los problemas más críticos para la inserción económica de las mujeres: el acceso al crédito como recurso productivo y a los servicios que lo complementan como capacitación y apoyo al mercado de los productos.

No cabe duda de que las mujeres históricamente han enfrentado serias dificultades para obtener crédito y para tener acceso a otros servicios financieros que les permita mejorar el rendimiento de sus negocios, sus ingresos, las condiciones de realización de su trabajo y por tanto, su calidad de vida. De ahí que el INAMU, como ente rector en materia de género e igualdad de oportunidades, impulse con prioridad la definición de políticas y el establecimiento de alianzas estratégicas con instituciones competentes en la materia, para que el acceso al crédito por parte de las mujeres se torne en un derecho real.

Con esta finalidad, por ejemplo, el INAMU ha suscrito un Convenio de Cooperación Interinstitucional con el Banco Nacional, el Banco Popular y está en vías de establecer otro con el Instituto de Fomento Cooperativo, INFOCOOP, que propicie el acceso de las mujeres al crédito orientado a la micro y pequeña empresa, tanto rural como urbana.

El resultado de este esfuerzo ha comenzado a dar frutos en el Banco Nacional de Costa Rica; los siguientes cuadros muestran la evolución de su colocación del crédito dirigido a mujeres, especialmente en las carteras de micro, pequeña y mediana empresa, veamos:

Fuente: Elaboración propia con base a datos suministrados por Programa BNDESARROLLO del Banco Nacional de Costa Rica, diciembre 2004

Respecto a la relación entre el Banco Nacional y el INAMU se considera que la metodología de atención personalizada favorece la atención de las mujeres. El Convenio además, ha permitido un acercamiento con el quehacer de las/os ejecutivas/os de cuenta de las distintas sucursales del Banco, lo que promueve el diálogo en procura de mejorar los métodos para una más precisa especificación de las características de las mujeres aspirantes al crédito.

Por su lado, el Banco Popular inició las operaciones en el año 2004 de su Programa Popular Desarrollo, dando importancia dentro de sus ejecutivos de cuenta a la sensibilidad por el enfoque de género y colocando alrededor de un 20% de las operaciones en negocios impulsados por mujeres. Veamos también estos datos:

Popular Desarrollo. Montos de Colocación Crédito Mipymes 2004 (absolutos y relativos)

Los esfuerzos por sensibilizar al sector financiero sobre la importancia del acceso y control de las mujeres a los recursos, también estimuló por parte del Ministerio de Economía, Industria y Comercio, la creación de un programa en el año 2005 llamado "Creando Empresarias", que atiende y orienta la demanda de capacitación de las mujeres con ideas de negocios, en distintos niveles, según sus necesidades, especialmente dirigido hacia la elaboración de sus propios planes de negocios. Estos cursos pueden negociarse a través de la Dirección General de Pequeña y Mediana empresa -DIGEPYME- de dicho ministerio.

Pero quizá, lo más novedoso del esfuerzo del INAMU en esta línea ha sido la consolidación de la Comisión para la Empresariedad de las Mujeres, integrada por instituciones de todo el sector productivo costarricense y que trabaja actualmente en la sensibilización en género, empresariedad y territorialidad a funcionarias y funcionarios relacionados directamente con el trabajo a mujeres y grupos de mujeres y mixtos.

Hasta ahora el Instituto Interamericano de Cooperación para la Agricultura, IICA, ha contribuido sensiblemente en el empuje de varios instrumentos relacionados con este proceso, que pretende mejorar y simplificar la atención a las mujeres con ideas generadoras de ingresos. Durante el año 2005-2006 se estarán realizando actividades de actualización para funcionarios/as públicas sobre asesoramiento a grupos de mujeres en planes de negocios bajo el patrocinio de FUNDECOOPERACION para el desarrollo Sostenible.

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Bibliografía

Centro Nacional para el Desarrollo de la Mujer y la Familia / Ministerio de Planificación y Política Económica. Cuarta Conferencia Mundial sobre la Mujer. Plataforma de Acción. Declaración de Beijing. San José, El Centro, 1996

Instituto Nacional de las Mujeres / El perfil de riesgo de la microempresa de mujeres: una mirada a las mujeres desde su escenario cotidiano / INAMU. 1ed. San José, Costa Rica, 2003.

INAMU-IICA. / Grupos de mujeres generadores de ingresos en cifras. Estudio de caso: 400 grupos de mujeres de Costa Rica. 1ed.ASDI-CIDER.2001

Organización Internacional del Trabajo PROMICRO / Programa Nacional de Apoyo a la Micro y Pequeña Empresa PRONAMYPE. La microempresa en los noventa en Costa Rica. OIT/PROMICRO: San José, Costa Rica, 1999.

Notas

(1) Grupos de mujeres generadores de ingresos en cifras. Estudio de caso: 400 grupos de mujeres de Costa Rica. INAMU-IICA, con el apoyo de ASDI y CIDER. San José, 2000 (Volver a nota uno)

(2) Equivalen a $240 (Volver a nota dos)

(3) INAMU. El perfil de riesgo de la microempresa de mujeres: Una mirada a las mujeres desde su escenario cotidiano. San José, Costa Rica, 2003. (Volver a nota tres)